Среда, 2019-06-26, 3:08 AM
ВСЕ О КРЕДИТАХ
Меню сайта
Полезные ссылки
Кредит на землю – один из продуктов финансовых учреждений, который предполагает собой выдачу физическому лицу денежных средств для приобретения земельного участка. Вариации данного вида продукта зависят от конкретной организации-кредитора. Виды кредитов на землю, схемы их получения, кредитные ставки – все это определяет кредитор. На условия выдачи и выплаты кредита могут влиять такие факторы, как общая площадь земельного участка и его целевое назначение (строительство, садоводство, обслуживание какого-либо объекта и т.д.). Кроме этого некоторые банки определяют страхование жизни и дееспособности заемщика обязательным условием выдачи кредита на земельный участок.

Кредит на землю – это, как правило, долгосрочный займ. Максимальный срок пользования ссудой на землю составляет 20 лет. Как правило, кредит на землю выдается при условии первоначального взноса. Сумма аванса преимущественно составляет 30-50%. Кроме этого, практически все финансовые учреждения берут с заемщика одноразовую комиссию за оформление кредита в размере 1% его суммы.

Выдача кредита на землю как и любого другого кредита сопровождается «документальными» гарантиями платежеспособности заемщика. Полный пакет документов, которые должен предоставить желающий взять кредит на покупку земли, определяется после выбора соответствующего банка, согласно конкретным его требованиям. Минимальный набор документов включает: гражданский паспорт, идентификационный код, свидетельство о браке заемщика, справка с места работы и акт оценки земельного участка. Стоит заметить, что если заемщик является субъектом предпринимательской деятельности, перечень необходимых для получения займа документов будет кардинально отличаться.

Риски при кредитах на землю и способы их избежать

Ключевым моментом в покупке земли в кредит является ее реальная оценка. Тут, собственно, и зарыт ключевой камень преткновения, ведь рынок на сегодня совершенно не урегулирован. Как и раньше, нет единого кадастра земли, что оставляет ценообразование в этом сегменте непрозрачным, остаются туманности в законах, что заметно повышает риски при заключении сделок.

Второй момент – оценка земли. Специалистов в этом направлении – хороших, с опытом работы и умением оценивать «на глаз» в Украине практически нет (хотя бы потому, что земля стала товаром лишь недавно). Именно поэтому уважающие себя банки не отправляют клиента к экспертам, а стараются сами обеспечить его оценку.

Клиент может провести независимую оценку, но для этого он вынужден будет сам искать специалиста. Плата за услуги специалиста взимается либо в «общем банковском пакете», если эксперт предоставлен банком, либо из собственного кошелька отдельно.

Если же юридическая чистота участка оставляет возможности сомневаться, некоторые банки применяют титульное страхование (страхование прав собственности на недвижимость). Однако покупать такую страховку покупателей земли обязывают нечасто. В этом плане небольшие сложности возникают и со страховыми компаниями, которые иногда оказываются не готовыми брать под титул не привычную недвижимость, а землю.

Страховка земли будет ежегодно опустошать карманы заемщика в среднем на 0,5% суммы кредита на землю. По логике вещей можно предположить, что в связи с непростой ситуацией на земельном рынке, банки предпочтут перестраховаться и обяжут покупателей купить полисы титульного страхования, которые защитят их от возможных правовых коллизий. Однако, ни в одном банке речь о таком виде страховки не заходит.

Во всех учреждениях обязательно требуют застраховать саму землю, то есть предмет залога от того же, от чего страхуют дома и машины - от пожара, стихийных бедствий, наводнения и прочего. Банкиры объясняют такие требования тем, что цена на земельный участок после залива или выгорания всех посевов может резко упасть. Стоит такой полис в среднем 0,3--0,6% оценочной стоимости участка. Правда, некоторые банки настаивают еще на том, чтобы покупатель страховал и свою жизнь. А это обойдется еще в 0,3% суммы кредита на землю.

Какими бы темпами не росло кредитование недвижимости, осведомленность покупателей и части риэлторов об особенностях такого товара, как земля, и юридических тонкостях оформления сделок с нею от этого практически не меняется. Также не теряет актуальности проблема недобросовестности части посредников, которые скрывают непривлекательные характеристики продаваемого участка.

Кредит на землю с дальнейшим строительством

Кредит на землю с дальнейшим строительством дома эксперты считают наиболее проблемным. В этом случае речь идет, по сути, о двух объектах недвижимости - земле и доме. Одна из серьезных проблем кроется в оформлении права собственности на землю. Е сли вы самостоятельно занимаетесь оформлением покупки земельного участка внимательно проверьте всю "историю" участка. Ошибки, допущенные на первом этапе оформления приватизационных документов, могут привести к печальным последствиям.

Вторая проблема этого вида кредитования - финансирование строительных работ. Банк потребует от заемщика утвержденный и оформленный по всем правилам проект, акты приемки и подключения ко всевозможным сетям и магистралям (газ, вода, электроэнергия).

Стоимость данных услуг заемщику придется оплачивать из собственного кармана, так как большинство банков не выделяют средства на подобные расходы, либо выделяют на крайне невыгодных условиях. Кроме этого, предмет залога и жизнь заемщика подлежат обязательному страхованию, а это - еще один пункт дополнительных расходов.

Если же вы, по тем или иным причинам, не внесете деньги за страховку, банк "заплатит" за вас. Разумеется, эти деньги придется вернуть - банк будет ежегодно изымать примерно 0,3% от суммы кредита для страхования от несчастного случая и 0,35% от рыночной стоимости объекта для страхования объекта ипотеки.

В последнее время распространяется практика кредитования покупки земли. Кредит в банках можно получить как для покупки земли, так и под залог уже купленной земли. Правда, по словам экспертов, если профинансировать покупку дома банки, в принципе, готовы, то этап приобретения земли многих финансистов смущает.

Рынок купли-продажи земли еще совсем молод, и право собственности на участки оспаривается достаточно часто. Именно это и настораживает банки, поскольку при возникновении споров, судебных исков или невозврата кредита заемщиком банк не имеет предмета залога, чтобы возместить свои убытки. Однако вариант покупки в кредит участка с землей все-таки возможен, но при этом придется проводить тщательную проверку покупаемого участка.

Процедура кредитования и ставки по «земельному» кредиту фактически не отличаются от традиционного ипотечного кредитования покупки квартиры. Но при этом следует иметь ввиду, что банки дают кредит на сумму, не превышающую 50% рыночной стоимости земли.

На практике, это ведет к тому, что сумма полученного кредита на землю не достаточна для финансирования строительства дома. Банк не может взять в залог незавершенное неоформленное строительство, даже если объем строительных работ завершен на 90%.

В данном случае финучреждение, как правило, требует еще и дополнительный залог, которым может выступить квартира в жилом доме или поручительство другого физического лица, которое имеет в собственности уже построенную недвижимость.

Получить кредит на землю с последующей постройкой дома (в отличие от кредита на землю) несколько сложнее. Такое кредитование осуществляется в два этапа: первый - на приобретение заемщиком земельного участка, второй - на непосредственное строительство дома.

Причем, на втором этапе заемщику необходимо предоставить банку полный пакет разрешительной и проектно-сметной документации. При этом кредитные средства банк будет выдавать заемщику частями (траншами) по мере ведения строительства. Стоит отметить, что процесс целевого использования кредитных средств всегда строго контролируется специалистами банка на протяжении всего срока строительства дома.

Решив взять кредит на дом, особое внимание заемщик должен обратить на размер ставок и комиссионных сборов (оплата услуг банка), а именно - на их соотношение. Нужно понимать, что если финансовая организация предлагает очень низкие ставки, то за этим обычно кроются довольно высокие ставки по комиссионным сборам. В конечном счете, стоимость кредитных ресурсов заемщика выходит даже выше.

Обычно размер первоначального взноса банк определяет, исходя из стоимости земельного участка. Банк может предоставить кредит и без авансового взноса - на всю стоимость земельного участка. Но это возможно лишь при наличии дополнительного обеспечения. Как правило, дополнительным обеспечением по кредиту выступает любое другое недвижимое имущество, которое находится в собственности заемщика.

В целом же модель финансирования здесь, как отмечают многие банкиры, большой мерой еще не сформирована. И теория, гласящая, что защищен тот дом, под которым есть частная земля (в мировой практике земля играет решающую роль – банк спит спокойно) пока что остается только теорией. Кредит на покупку земли с дальнейшим строительством считается наиболее проблемным в Украине. В этом случае речь идет, по сути, о двух объектах недвижимости – земле и доме.

Проблемы этого вида кредитования – оформление права собственности на землю и финансирование строительных работ. Тем не менее, чем более прозрачным будет рынок земли, чем больше будет у граждан возможностей приобретения земельного участка под строительство жилья на легальном рынке, тем быстрее придут простые и прозрачные механизмы банковского финансирования. Пока же об эффективной форме финансирования, где будет защищен и продавец, и покупатель, и банк, говорить не приходится.




здесь то, что нужно      
Полезные ссылки
Друзья сайта
Submitter.ru - - Регистрация в поисковых системах
Русские сайты
Каталог ссылок. Информационный портал - Старого.NET
Каталог ссылок, Top 100.
Объявления в интернете на сайте GlavBoard.ru - подать объявление
Размещать объявления рекомендуется на 495ru.ru
YourLiberty.ru - Твой Выбор!, партнеры -, санатории в Крыму, отдых, Черногория отдых с детьми
Белый каталог POPcat.ru
Интерхит.ру - Каталог, Бесплатная регистрация сайтов в каталогах
Полезные ссылки
Copyright MyCorp © 2019 создать интернет магазин Украина онлайн Яндекс.Метрика
Каталог-Молдова - Ranker, Statistics Каталог HeadNet.Ru каталог сайтов