Раньше (а во многих "непродвинутых" банках и доныне) кредиты на ремонт не выносились отдельной строкой - они, как и предложения на обучение или отдых в кредит, шли в портфеле "нетрадиционного" кредитования. Выводу кредитов на ремонт в отдельный сегмент способствовали стремительно увеличивающиеся ипотечные кредиты финансовых учреждений.

Причина этому - растущий спрос на комплексные услуги: по оценке финансистов, в последнее время заемщики одновременно с ипотечными кредитами все чаще запрашивают еще и кредиты на ремонт. Именно благодаря этому спрос на кредитование ремонтных работ и покупок строительных материалов в среднем по рынку вырос приблизительно в два раза.

Рост спроса на кредиты на ремонт спровоцировал обилие новых кредитных программ и повышенный интерес банков к их продвижению. Так, раньше стоимость ремонта приобретаемого в кредит жилья закладывалась с согласия банка и продающей стороны в общую сумму кредита. Получалось на 10-25 долл. тысяч дороже, но под единый процент.

Теперь же финансовые учреждения, жаждущие показать, как далеко они зашли в количестве и качестве продуктов, предлагают отдельную "ремонтную" программу. В зависимости от банка, Вы можете получить наличные или безналичные средства в размере 1-25 тысяч долл. Естественно, чем выше сумма, тем больше Вам придется приложить усилий для того, чтобы доказать свою аккуратность и платежеспособность.

Куда податься чтобы получить кредиты на ремонт — зависит от размаха затеянного мероприятия и имеющегося опыта общения с финансовыми организациями. К примеру, если вы достаточно долго получаете зарплату с помощью платежной карточки, скорее всего, сможете без труда взять кредит в банке.

У многих работодателей, выплачивающих зарплаты сотрудникам таким образом, есть договоренности, по которым банк фактически в автоматическом режиме может предоставить обладателям карты кредит — овердрафт. Размер подобных ссуд оговаривается заранее и может составлять до двух-пяти окладов

Есть кредитные союзы. Эти финансовые учреждения как раз и специализируются на выдаче небольших ссуд. Ну а если на повестку дня поставлен вопрос о более глобальных пертурбациях, увы, путь один — в банк. Финансисты могут выдать кредит на ремонт хоть на $100 тыс. и растянуть его выплату на пять-шесть лет.

Чтобы "овчинка" не обошлась слишком дорого, специалисты советуют брать кредит на ремонт в том банке, в котором у Вас уже имеется кредитная история. Если же выбирать не из чего - воспользуйтесь советами друзей или знакомых, изучите сайты банков, пообщайтесь с их сотрудниками.

И ни в коем случае не попадайте на удочку привлекательной рекламы о ремонте в кредит, обещающей, что "всего за 3% в месяц Вы получите качественнейший ремонт своего помещения". Ведь месяцев в году 12, и пусть даже указанные 3% начисляются на остаток суммы, за указанный период Вы заплатите отнюдь не предполагаемые 11-18%.
Также обратите внимание, что пресловутые 3% чаще всего предлагаются для аннуитета (равномерных сумм выплат за весь период). Возможно, именно в эту разницу банк закладывает расходы на добросовестных ремонтников, за которыми не придется бегать, отслеживая, во сколько раз цена купленного ими превышает его рыночную стоимость.

Или же существующая разница должна восприниматься как гарантия того, что работы будут-таки закончены в условленный срок? А, может, таким образом банк просто перестраховывается - сумма кредита на ремонт обычно небольшая, требовать по ней первичный взнос как-то несолидно, а отдавать просто так - не с руки.

Кредитный союз

Главный недостаток кредитных союзов — дорогие кредиты, цены на которые у них находятся в диапазоне 35-60% годовых.

Единственным преимуществом работы с кредитным союзом на текущий момент является покладистость кредитных инспекторов в кредитных союзах. Они менее придирчивы к документам, и их, как правило, не смущают зарплаты, не подтвержденные «белыми» справками с работы. А потому в кредитные союзы стоит обращаться лишь в случае, если в кредитовании отказывают в банке.

Если Вы хотите взять в долг сумму, превышающую 5 тысяч гривен, то должны оформить залог. Процентная ставка довольно впечатляющая — 0,18% от суммы кредита в день.

Потребительский кредит в банке

Если кредитные союзы Вам не подходят, можно взять потребительский кредит в банке. Ставки по таким кредитам ниже, чем в кредитных союзах, но решение о выдаче кредита принимается дольше. Сумма выплат увеличивается за счет дополнительных платежей: комиссии банка и обслуживания счета.

Потребительский кредит не обеспечен залогом, поэтому проценты по нему будут выше тех, на которые можно рассчитывать в ипотеке. Кредит на ремонт квартиры гораздо выгоднее. Во-первых, заемщик может рассчитывать на более длительный срок пользования кредитом и экономить на процентах. Во-вторых, наличие предмета залога и его оценка позволяют получить большую сумму.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам колеблется в пределах 16-24% годовых. При этом, учитывая если сумма немаленькая, то практически во всех банках гарантией возврата займа выступает опять-таки квартира.

Кроме того, на Ваши плечи ложатся затраты на оценку недвижимости и оформление договора залога (еще около 3-5% суммы кредита). В итоге, переплата получается хотя и меньше, чем в кредитном союзе, но все равно приблизительно 45-50%.

Целевой кредит в банке

Процентная ставка и сумма дополнительных платежей ниже, чем для потребительского кредитования. Но некоторые банки ограничивают максимальную сумму целевого кредита в 40% от оценочной стоимости недвижимости. Целевой кредит отличается от потребительского гораздо меньшими процентными ставками и вдвое большим сроком погашения кредита.

На целевой банковский кредит можно рассчитывать, имея квартиру, дом, гараж или земельный участок. Если клиент ранее взял в банке ипотечный кредит, то обеспечением может быть та же недвижимость, которая уже находится в залоге.

Суммировав все расходы, переплата по целевому кредиту на ремонт составляет в среднем 35-45%.

Комплексное кредитование

Для получения увесистого кредита на ремонт самый простой способ — комплексное кредитование. С недавних пор банкиры, начавшие ощущать конкуренцию на ипотечном рынке, пытаются заинтересовать клиентов пакетами услуг. Общеизвестно, что около 90% нового жилья сдается без отделки, а потому новоселам необходимо вложить 30-50% стоимости новостройки в ее ремонт. А потому заемщик получает сразу две возможности — вместе с ипотечным оформить и кредит на ремонт.

Некоторые банки, обслуживающие строительные магазины, привлекают клиентов скидками в этих торговых сетях. Причем они могут быть достаточно ощутимыми — 5-10%. Оформляя два кредита одновременно, заемщик может убить сразу двух зайцев — получить дисконтную карту на стройматериалы и кредит на ремонт под залог все той же квартиры (разумеется, если цена квартиры это позволяет — перекрывает как размер ипотечного, так и ремонтного кредита).

Кроме того, продавая два кредита сразу, банк может идти на уступки по кредитной ставке либо стоимости оформления займа. В банках сообщают, что готовы в таких случаях предоставить скидки на уровне 0,5-1% годовых.

Чтобы сэкономить еще больше, можно поступить и того проще — взять один большой ипотечный кредит. То есть занимать у банка средства, необходимые не только на покупку жилья, но и на его ремонт. Сейчас это представляется возможным, поскольку у целого ряда банков продолжаются акции по уменьшению минимального первоначального взноса по ипотечным кредитам (до 5-15% стоимости квартиры).

Оформляя «скрытый» кредит на ремонт можно экономить в цене.

Также происходит дополнительная экономия на комиссионных: ведь оформляя один кредит вместо двух, вы не платите изрядных попутных платежей за банковское обслуживание.

Карточный кредит на ремонт

Значительно меньше волокиты с оформлением карточного кредита на ремонт. Его выделят в течение нескольких дней, однако он оказывается одним из самых дорогостоящих — 25-30% годовых. Такое кредитование интересно при коротких сроках и небольших объемах.