Ипотека или ипотечный кредит - простейший путь к приобретению жилья. О выгодности данного типа кредита можно сделать выводы по его популярности. Выражаясь простым языком, жилищная ипотека это покупка квартиры в кредит на достойных условиях.
Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый должен взвесить самостоятельно. На государственном уровне ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.
Валюта кредита может быть как национальной, так и иностранной. Какой из них отдать предпочтение, каждый заемщик решает для себя сам.
Насколько доступен ипотечный кредит, зависит от требований банка к заемщику. Как правило, для получения кредита необходимо подтверждение доходов, но перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые банки-кредиторы требуют наличия определенного трудового стажа, а так же регистрации заемщика в том месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье. Вопрос гражданства и ипотеки решается банками по-разному. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью.
Участниками ипотечной системы являются: • банки - строго следят за тем, чтобы ежемесячная сумма ипотечного кредита была для вас не слишком большой, и помогают подобрать оптимальную программу ипотеки; • страховые компании - защищают вас и банк от неприятностей ; • оценочные компании - оценивают рыночную стоимость квартиры.
Преимущества ипотечного кредитования: • возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья; • получение кредита на длительный срок; • возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой; • возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи.
Оптимальный выбор кредитной схемы во многом зависит от условий предоставления кредита и о них лучше иметь представление раньше, чем будет подписан кредитный договор.
Расчет платежей по ипотечному кредиту делается по одной из двух схем – либо равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования (аннуитет) либо убывающие (дифференцированные) платежи.
Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналичными, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется банком.
Если ипотека – не первый кредит, то положительная кредитная история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении ипотечного кредита. Но если предыдущие кредиты еще не погашены, то это, конечно, уменьшает потенциально возможную сумму ипотечного кредита. На сегодня набор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и практически любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.
Ипотека на дом
Ипотека, как вид кредитования, в обязательном порядке предусматривает недвижимость в качестве залога. При выдаче ипотеки на дом возникают определенные трудности, так как банк решает выдавать или нет кредит под залог дома. В этом случае учитывается общее состояние строения и фундамента, давность постройки, эксплуатационные характеристики и санитарно-гигиенические нормы, географическое расположение дома. Только при условии одобрения банком, возможна выдача ипотеки под залог недвижимости. Кроме этого, существуют проблемы в оценочной стоимости объекта, так как банки стараются занизить рыночную цену и выдать минимальную сумму.
Ипотека на жилье
Ипотека на жилье, означает получение кредита под залог жилплощади: квартиры, дома или комнаты. Ипотека на жилье делиться на два типа: ипотека первичного и вторичного жилья. При выдаче ипотеки под залог жилья учитывается доход граждан, семейное положение, общая стоимость залогового объекта, его физическое состояние и местонахождение, любое другое имущество заемщика, финансовое состояние поручителя. На размер ипотеки влияет срок выдачи займа, страхование кредита. Происходит проверка заемщика на предмет ранее получаемых кредитов, как в банке-кредиторе, так и в других банках.
Ипотека на загородный дом
При выдаче ипотеки на загородный дом, при условии предоставления в залог приобретаемого объекта недвижимости, учитывается не только строение, но и земельный участок. Банк рассматривает технические характеристики дома и земельного надела, а также дополнительные постройки на участке, легальность постройки дома и хозяйственных строений, износ недвижимости, не менее 50 %, подключение к электрическим, тепловым, водопроводным сетям. Ипотеку на дачные, летние домики, с облегченной деревянной конструкцией, без фундамента, банки не выдают. Постройка должна быть обязательно на фундаменте и построена из кирпича или других подобных строительных материалов.
Ипотека на квартиру
Ипотека на квартиру – это выдача кредита под залог квартиры, приобретаемой, либо находящейся в собственности заемщика. Ипотека на квартиру рассматривается банками с нескольких позиций, во-первых, учитывается первичность и вторичность жилья, состояние квартиры и дома в целом, эксплуатационная пригодность, дом под снос, количество этажей в доме, состояние фундамента. Регистрация и легализация перепланировок в квартире, так как все квартиры и дома находятся на балансе у государства. Состав семьи, количество человек проживающих в квартире, общий совокупный доход семьи, права на собственность.
Ипотека на квартиру в новостройке
Ипотека на квартиру в новостройке означает получение ипотеки, при условии планируемого или незаконченного строительства дома. Ипотека выдается под залог права требования на жилплощадь, так как сам объект не сдан в эксплуатацию. Выдача ипотеки под залог квартиры в новостройке приемлема не для всех банков, так как существует высокий риск незавершенного строительства. В данном случае оценивается финансовое состояние и экономическое положение компании застройщика. В договоре ипотеки участвует кредитор, заемщик и застройщик объекта. После сдачи объекта в эксплуатацию договор переоформляется уже на квартиру.
Ипотека на комнату
Еще один вид ипотечного кредита - ипотека на комнату, что означает предоставление ссуды на приобретение комнаты жилого и нежилого фонда, например офисного помещения. Немногие банки соглашаются на такую ипотеку, так как в случае невыплаты кредита, продажа залоговой недвижимости усложняется. Ипотека на жилую комнату выдается чаще всего при условии, что после приобретения комнаты покупатель сможет стать владельцем коммунальной квартиры полностью. Ипотека на комнату коммерческого назначения, также подразумевает выдачу суды под залог используемой площади. В данном случае существует сложность контроля за объектом и предоставление долевого участия в процессах ипотеки владельца всего строения. Ипотека на коттедж
Ипотека на коттедж – вид кредитования, предусматривающий в качестве залога готовый коттедж или незаконченный строительный объект. Стоимость коттеджа достаточно велика, часто превышает рыночную цену объектов на территории города, поэтому размер ипотеки автоматически возрастает. Сумма кредита на коттеджи по рыночной цене недвижимости занижена, и составляет примерно от 70-95% реальной стоимости объекта. Процентная ставка на ипотечное кредитование коттеджа завышена не менее чем на 2%. Таким образом, банки получают дополнительную страховку и уменьшают риски выдачи кредита.
Ипотека на новостройки
Ипотека на новостройки, предполагает выдачу кредита на планируемое строительство или на объект, не введенный в эксплуатацию, или находящийся в состоянии доработки. При стартовом строительстве кредит может быть выдан на условии залога земельного участка под застройку, находящегося в собственности компании-застройщика. Учитывается финансовое состояние компании, а также анализируются ранее предоставленные кредиты. Банки по договоренности могут открыть кредитную линию бизнес партнеру. В этом случае заемщик должен предоставлять кредитору все отчеты о потраченных средствах.
Кредит на покупку жилья
Кредит на покупку жилья – это денежная ссуда, предоставленная банком на приобретение жилплощади. За использование денежных средств ежемесячно выплачиваются проценты банку. Приобретаемая недвижимость предоставляется в залог до полного погашения кредита клиентом. Заемщик в течение выплаты кредита имеет право пользоваться квартирой по его усмотрению, сдавать в аренду, без права перепродажи и повторного залога. При условии потери платежеспособности заемщик может перепродать кредит по соглашению с кредитором, либо договориться с покупателем о внесении недостающей суммы в банк. Кредит на покупку квартиры
Кредит на покупку квартиры, предполагает приобретение квартиры по следующей схеме. Заемщик находит квартиру для приобретения, вносит аванс, подает все необходимые документы в банк для рассмотрения, получает положительный ответ у банка, заключает договор со страховой компанией и подписывает кредитный договор. В день совершения сделки банк передает деньги покупателю, покупатель оплачивает продавцу стоимость квартиры и получает документы на право собственности. Банк удерживает документы и квартиру в залоге до погашения кредита.
